近日，若干家跌破3%的信用卡现金分期利率 ，要跟市场告别了 。
低于“保本线” 、年利率3%以下的消费贷价格战 ，才落幕一个多月，就有一些银行信用卡开展不同力度的现金分期限时优惠活动：利息优惠最低可至2折以下 ，使得整体现金分期年利率测算下来已低于3% 。
这也就是为什么 ，业界关于银行“绕道 ”信用卡现金分期，重新开卷消费金融业务的质疑声渐起。
券商中国记者观察到 ，目前已有银行信用卡中心将现金分期利率优惠活动力度缩减 ，使得分期年利率回升至3%以上 。
如此，现金分期实际利率水平 ，也齐平于消费贷限价政策的导向 。
分期优惠空前 ，底线齐平消费贷限价政策
此前，各家信用卡经常举办现金分期优惠活动。但在消费贷限价政策开启之后的这一轮，力度之大 ，颇受关注 。
据券商中国记者不完全统计和汇总公开报道 ，近期，中国银行 、交通银行、浦发银行 、中信银行 、招商银行等多家银行 ，推出信用卡现金分期或账单分期利率优惠活动 。
其中 ，有两家银行的限时现金分期优惠力度空前，此前给出限时低于2折的利息优惠 ，使得12期现金分期还款折算年化利率低至3%以下。另外 ，优惠力度稍低的几家银行，优惠也打到了3—4折区间 ，优惠后现金分期折算年化利率降至5%—6%之间 ，较之前高于10%的利率大幅降低 。
年利率低于3%的少数现金分期产品，似乎彰显着信用卡现金分期业务不受此前消费贷限价政策影响 。虽然信用卡分期与个人消费贷款遵循不同监管规定 ，但事实上 ，业界认为现金分期资金可打入指定储蓄卡内，后续可用于取现或者其他个人消费，实质上与消费贷区别不大。
据券商中国记者跟进了解 ，此前现金分期年化利率低于3%的两家银行 ，均已作出最新调整：
1.一家银行信用卡中心，昨日缩减了分期利率优惠力度 ，使得其分期最低折算年利率回升至3%以上。
2.另一家银行最新回复券商中国记者 ，该行已基于监管强化消费金融的要求，针对现金分期业务与消费贷款相似性 ，也全面对其执行年化利率大于等于3%标准 。
从“以价换量 ” ，到呼吁“以质换量”
今年一季度，消费贷价格战愈演愈烈 ，不少银行通过发放优惠券等方式 ，将部分客户实际消费贷利率降至2.5%—2.8% 。后续经监管部门指导，从4月起银行新发放消费贷产品的年化利率不得低于3%。
根本原因在于 ，低于银行保本线的消费贷利率是不可持续的 。同理 ，信用卡现金分期利率也是，阶段性“以价换量 ”后都会重回一个更为合理的价格区间 。
有银行信用卡中心告诉券商中国记者，现阶段金融政策的重点是支持高品质消费品供给 ，需求端的消费贷款成本 ，不应该再作为各家展业的主要考虑因素了。也就是说，不管是消费贷业务还是信用卡业务 ，在金融支持消费的进程里 ，各家行不应该“以价换量 ”，而应“以质换量” 。
有权威专家在接受第一财经采访时也指出 ，一些银行的消费贷款还出现过度竞争 ，甚至是发放的消费贷款利率已经低于该行保本点，这种模式很难持续 ，也容易放大部分高杠杆群体的负债风险 。
目前 ，信用卡极大地满足了公众的消费融资需求，而且还有相对较长的免息期 ，实质上等价于便宜甚至是“零成本 ”的融资支持保障。发展消费金融根本上是要扩大有效消费需求 ，拓展消费场景，确保消费贷款真正用于支持消费，坚持合理适度的原则 。
“银行需要通过下沉服务、挖掘客户 、做大蛋糕 ，保持理性定价 ，促进消费金融可持续发展 。 ”该权威专家如是说。
（文章来源：证券时报网）
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